南國早報南寧訊 （記者莫國獻）6月1日，包括廣西在內的6個首批車險改革試點地區(qū)將正式啟動商業(yè)車險改革。5月18日，記者從廣西保監(jiān)局召開的新聞通氣會了解到，改革后爭議不斷的“高保低賠”將得到解決，車險費率將直接與出險次數(shù)、車型掛鉤，車險最低折扣有望低于5折，最高上漲幅度超過40%。

據(jù)了解，此次改革涉及內容較廣，車險條款、費率、保險責任、索賠方式等均有較大變化。條款方面，示范性條款由行業(yè)統(tǒng)一制定，分為基本型和全面型，同時鼓勵保險公司制定創(chuàng)新型條款。費率方面，取消了“7折令”限制（商業(yè)車險的優(yōu)惠不能低于基準費率的7折），出險次數(shù)以及車型系數(shù)將成為影響保費的重要因素。安全意識好、風險狀況低的車主所承擔的保費將下降，反之保費增加。此外，本次條款修訂共減少15條責任免除事項，保險范圍則相應擴大。索賠方式上，車輛受損后車主可向責任方、責任方保險公司索賠，還可以向自己投保的保險公司申請先行賠付，并授權公司向責任方追償。

據(jù)了解，2014年廣西承保機動車輛405.55萬輛，其中有186.4萬輛機動車購買了商業(yè)車險。此次商業(yè)車險費率改革的六個試點地區(qū)，所使用的條款均為中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定的示范性條款，沒有針對哪個地區(qū)設置特別的內容。新條款實施后，改革前承保的保單按舊條款執(zhí)行，改革后新的保單將使用新條款。保費方面，改革后大部分車主保費負擔基本不變或略有下調，少部分車主保費會出現(xiàn)上浮。

6月1日起，商業(yè)車險改革正式啟動。車險改革后，車險保費高低，與車主駕駛習慣、車型等因素直接掛鉤，車險真正走向“個性化”。零整比（即整車配件的價格總和與整車銷售價格的比值）低的車型保費，將低于同等條件下零整比高的車型；過去三年出險次數(shù)較少的車輛，保費有望大幅下調，而出險較多的保費將出現(xiàn)上漲。此外，“高保低賠”、“無責不賠”等飽受爭議的免責條款，也將成為歷史

1  有人能省錢 有人多花錢

現(xiàn)狀：據(jù)了解，為了避免保險企業(yè)間出現(xiàn)惡性價格競爭，目前商業(yè)車險的優(yōu)惠不能低于基準費率的7折，這也是業(yè)內俗稱的“7折令”。改革后，“7折令”將被取消。

變化：據(jù)了解，此次車險改革的基本原則是堅持市場化，即建立以商業(yè)車險行業(yè)純風險保費為基準、保險公司自主確定附加費率和部分費率調整系數(shù)的商業(yè)車險費率形成機制。

改革前，車險保費=（新車購置價費率+基礎保費）×調整系數(shù)；改革后，車險保費=［基準純風險保費/（1-附加費用率）］×費率調整系數(shù)。

改革后，基準純風險保費將根據(jù)不同車型確定。改革后的費率調整系數(shù)，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)，根據(jù)每輛車近三年的出險情況確定；自主核保系數(shù)和自主渠道兩個系數(shù)由公司內部控制。如果一輛家用車連續(xù)三年未出險，改革后可能享受到低于5折的折扣；如果上年出險5次及以上，保費可能上漲40%以上。

取消了“7折令”，是否意味著保費折扣就沒了底線？對此，廣西保監(jiān)局財險處有關負責人侯永峰表示，雖說車險改革鼓勵市場化競爭，但基于對風險的控制，險企對車險的優(yōu)惠幅度不會是無下限的，需保持在風險可控范圍。

2 車型系數(shù)影響保費

現(xiàn)狀：售價同為25萬元的普通轎車與進口車，兩者保費基本一致。不過，一旦出險，兩車的維修成本千差萬別。例如，同為車輛大燈受損需要更換，普通轎車的費用僅需1500元，而進口車則需要5000多元。這對保險公司來說，承保進口車的風險加大，而對普通轎車車主而言，需要支付同等的保費，而得到的賠付價值卻低很多。

變化：據(jù)了解，保險行業(yè)將建立反映車型出險率、安全性能、維修價格等情況的車型系數(shù)數(shù)據(jù)庫，這些車型系數(shù)將成為核定不同車型保費的重要依據(jù)。去年汽車零整比報告的公布，以及上個月首個“汽車消費者常用配件負擔指數(shù)”的發(fā)布，讓消費者對一些車型養(yǎng)車成本、維修負擔有了深刻了解，這兩個指數(shù)也將成為影響保費的重要因素。也就是說，同等價位的不同車型，會因車型的零整比、常用配件負擔指數(shù)等不同，其保費也不相同。

那么，同等價位的不同車型，其保費最大差別會是多少？據(jù)介紹，預計本月底中國保險行業(yè)協(xié)會將公布最終的車型系數(shù)，屆時才能查詢同等價位不同車型的保費。陽光財產保險顧問有限公司廣西分公司楊飛鴻表示，由于不同險企的承保能力不同，其自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)也會不同，因此即便是相同的車型系數(shù)，在不同險企其保費也會出現(xiàn)不同。 

3 車損險不再“高保低賠”

 現(xiàn)狀：目前，車損險投保的保險金額按三種方式確定：按新車購置價投保；按投保時被保險機動車的實際價值投保；投保人與保險公司協(xié)商投保金額，但保險金額不得超過投保時同類型車輛新車購置價�！案弑５唾r”出現(xiàn)在按新車購置價投保，且為車輛全部損失時。舉例說，一輛兩年車齡的家用車，車輛除去折舊約值15萬元，投保時同款新車市場售價為20萬元，其投保時是按“20萬元+新車購置稅”來確認保額，并以此計算保費�？梢坏┌l(fā)生事故，車輛全部損毀時，其得到的賠償則按車輛丟失時的實際價值計算。這顯然是有失公平的。

變化：改革后，如果車輛是以實際價值確定保費投保車損險的，發(fā)生全損時，車輛即可獲得實際損失的賠償；而在改革以前，需按新車購置價確定保費投保，才能獲得這樣的賠償。相比之下，獲得同等的賠償，改革后車主需要支付的保費要低。

4 保險責任范圍擴大

現(xiàn)狀：在現(xiàn)有的車險條款中，不少免責條款備受爭議。例如，除非另有約定，未核發(fā)行駛證、號牌的車輛出險；被保險人以及他們的家庭成員人身傷亡的，商業(yè)第三則責任險均不予以賠償。

變化：本次條款修訂共減少15條責任免除事項，擴大了保險責任范圍。例如，車輛未上牌情況下出險、雙方事故自身車輛無責任、車上貨物或者人員意外撞擊導致車損等，在新示范條款下均可獲賠。 

5 啟動“代位求償”

現(xiàn)狀：按照現(xiàn)行車險條款約定，保險公司依據(jù)承保車輛駕駛人在事故中所承擔的責任比例，履行賠償責任。投保人在事故中無責部分造成的損失，自己投保的保險公司不予以賠償，這就是“無責不賠”。一般來說，投保人“無責部分”造成的損失，應由事故責任方的保險公司承擔，可如果對方車輛沒有投�；蛘弑ｎ~不足以賠償損失時，其只能向對方車主追討損失，這無疑加大投保人的索賠成本。

變化：索賠方式更加明確。車輛受損后，車主既可以向責任方索賠，也可以向責任方保險公司索賠，還可以向自己保險公司申請先行賠付，并交由他們向責任方追償。這就是代位求償。也就是說，車主遭遇事故，對方車輛即便沒有投保的情況下，也可以向自己投保的保險公司索賠，再由保險公司向對方追償。

6 鼓勵開發(fā)特色附加險

現(xiàn)狀：我國現(xiàn)行商業(yè)車險條款費率，主要基于2006年中國保險行業(yè)協(xié)會制定的ABC三套標準，責任范圍和費率水平基本一致。在附加險設置部分，三套條款也大同小異。

變化：新的行業(yè)示范條款，減少附加險數(shù)量，保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、發(fā)動機涉水損失險、修理期間費用補償險、車上貨物責任險、精神損害撫慰金責任險、不計免賠率險、機動車損失保險無法找到第三方特約險、指定修理廠險。原有示范條款中的代步車費用險、特種車特約條款、附屬設備盜竊險、安全駕駛補償險等附加險，不在新的示范條款內。

據(jù)介紹，這是由于部分附加險責任并入主險保險責任，主險保障范圍更寬。另一方面，減少附加險條款數(shù)量的同時，允許符合條件的保險公司開發(fā)特色附加險條款，以豐富保險產品種類。