如果不是臺(tái)風(fēng)“納沙”，老司機(jī)楊清華恐怕永遠(yuǎn)不會(huì)關(guān)注車險(xiǎn)中的“涉水險(xiǎn)”項(xiàng)目；某出版社負(fù)責(zé)人也不會(huì)發(fā)現(xiàn)，投保了倉(cāng)庫(kù)物資、辦公樓主體、電子設(shè)備等眾多內(nèi)容，仍不夠“全面”。臺(tái)風(fēng)給南寧帶來了罕見的大雨和內(nèi)澇，也讓不少人因?yàn)橥侗ＪЮ�而重新審視相關(guān)保險(xiǎn)項(xiàng)目。記者在對(duì)各保險(xiǎn)公司進(jìn)行采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，如果能掌握一些技巧，避免盲點(diǎn)，聰明投保并不難。

9月30日，在南寧青山北路，一輛小車涉水

車險(xiǎn)

“全險(xiǎn)”不包括涉水險(xiǎn)

“什么叫車損險(xiǎn)？車子損傷不在保險(xiǎn)范圍？什么是全險(xiǎn)？不包括全部還叫‘全’？”10月13日，老司機(jī)楊清華在接受記者采訪時(shí)，語(yǔ)氣有些激動(dòng)。之前，他的愛車在過水時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，保險(xiǎn)查勘核損人員在初步檢查后說，他沒買涉水險(xiǎn)，可能賠不了。

10月1日晚11時(shí)許，楊清華開車行駛在南寧市云景路上，“路很平，剛過一灘水就熄火了”。他是老司機(jī)，沒有再啟動(dòng)，馬上打了報(bào)險(xiǎn)電話。查勘人員到場(chǎng)初步檢查后說，他涉水了，但沒買涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)壞的話不賠。

這話讓楊清華“火大”。他的車買了五年多，每年都買車險(xiǎn)，而且每年都換一家保險(xiǎn)公司，人保、太保、平保、陽(yáng)光、都邦，認(rèn)識(shí)的保險(xiǎn)公司都買了個(gè)遍，不管換哪家公司，他都買業(yè)務(wù)員推薦的“全險(xiǎn)”，包括車損、劃痕、玻璃、第三者等，每年的保費(fèi)數(shù)千元。這么多年來，從來沒有一名業(yè)務(wù)員向他推薦過涉水險(xiǎn)。楊清華說，按照自己的理解，買了全險(xiǎn)，應(yīng)該有全面的保障，尤其是買了最重要的“車損險(xiǎn)”，車子損傷基本都該賠了，怎么會(huì)“涉水不賠”？

楊清華說，如果保險(xiǎn)公司不賠，他肯定難以接受。不過，13日定損方傳來好消息：他的車子發(fā)動(dòng)機(jī)雖然進(jìn)了水，但并沒有損壞，而其他的電路板損壞等上萬(wàn)元費(fèi)用，都在理賠范圍內(nèi)。這個(gè)結(jié)果，讓楊清華的心放下了。不過，某保險(xiǎn)公司的定損員小藍(lán)告訴記者，水災(zāi)里的不少“水泡車”的主人沒有這么幸運(yùn)，沒買涉水險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)損傷得自己買單的不在少數(shù)。他剛處理了一單寶馬車涉水的案子，維修發(fā)動(dòng)機(jī)要花費(fèi)數(shù)萬(wàn)元，車主只能自己埋單。

理賠專員建議：

1.車險(xiǎn)險(xiǎn)別有30多項(xiàng)，所謂“全險(xiǎn)”其實(shí)只是業(yè)內(nèi)一個(gè)習(xí)慣的說法，只要投保了車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)的都這么叫。所有的險(xiǎn)種都有免賠約定，其實(shí)并不存在承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的全險(xiǎn)。

2.買車險(xiǎn)還有省錢技巧。新車不改裝，可不買“自燃險(xiǎn)”；出行規(guī)律、車子總停在安全之處，可省“盜搶險(xiǎn)”。南寧不是經(jīng)常漲水的地方，如遇水不涉，“涉水險(xiǎn)”是多余的，所以業(yè)務(wù)員也很少推薦大家購(gòu)買。

3.車險(xiǎn)條款內(nèi)容繁雜，車主一定要認(rèn)真閱讀合同條款。要想省事，可首先重點(diǎn)關(guān)注其中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理這三部分。

工程險(xiǎn)

高報(bào)就能高賠嗎？

從9月30日至10月8日，廣西人保財(cái)險(xiǎn)一客戶出險(xiǎn)后報(bào)損總額為7200萬(wàn)元，但公司到場(chǎng)核損金額為5300多萬(wàn)元，兩者相差近2000萬(wàn)元。廣西人保財(cái)險(xiǎn)理賠部門一負(fù)責(zé)人稱，企業(yè)、工程類保險(xiǎn)，幾乎每次出險(xiǎn)，報(bào)險(xiǎn)人都有高報(bào)損的“毛病”。

這名從事理賠工作有十余年的負(fù)責(zé)人分析，報(bào)險(xiǎn)人主要有這些心理：第一，把事情講嚴(yán)重點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也重視些；第二，認(rèn)為保險(xiǎn)公司理賠按照一定比例，總數(shù)報(bào)高點(diǎn)，打個(gè)折下來，得到的也多些；第三，對(duì)賠償范圍不了解，把損失都報(bào)了，實(shí)際上有些部分根本沒買保險(xiǎn)，也不在理賠范圍。

10月12日，廣西某保險(xiǎn)公司為出險(xiǎn)的博白某建筑工地進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)查勘。水災(zāi)之后，工地曾報(bào)險(xiǎn)損失為20多萬(wàn)，但查勘定損的結(jié)果是零。

工地投保金額為4個(gè)多億，保費(fèi)為80萬(wàn)元，金額不少，為何得不到賠償？據(jù)介紹，工地只對(duì)建筑主體進(jìn)行了投保，臨時(shí)房屋和工程、部分機(jī)械設(shè)備等都未購(gòu)買保險(xiǎn)。為考慮成本，工地還選擇了10萬(wàn)元以下免賠的項(xiàng)目（這樣可降低保費(fèi)）。而這次水災(zāi)，主體部分的損失接近7萬(wàn)元，未達(dá)到賠償標(biāo)準(zhǔn)；工程的邊坡坍塌，造成了不少損失，而這部分又沒有購(gòu)買保險(xiǎn)，所以“結(jié)果很讓人遺憾”。

理賠專員建議：

1.工程險(xiǎn)誤區(qū)是，大家都會(huì)為工程主體購(gòu)買保險(xiǎn)，而工棚等臨時(shí)建筑、輔助設(shè)施卻因“不重要”而被遺漏。事實(shí)上，后者的安全系數(shù)更低，抗災(zāi)能力更弱，更應(yīng)該保。

2.一些工程容易造成附近農(nóng)田、農(nóng)房損壞，一些設(shè)施（如深坑）容易出現(xiàn)人員誤入致傷，這些工程應(yīng)考慮保第三者險(xiǎn)。

財(cái)險(xiǎn)

人算總是不如天算？

兩大臺(tái)風(fēng)接踵而至，讓企業(yè)單位、賓館飯店、大小門面接受了水的洗禮。南寧某出版社辦公大樓漏雨，部分電子設(shè)備、辦公大樓里的書籍，以及地板吊頂?shù)仁覂?nèi)裝潢損壞。雖然事先購(gòu)買了保險(xiǎn)，但“人算不如天算”，購(gòu)買的項(xiàng)目似乎“沒買對(duì)”。據(jù)了解，出版社報(bào)險(xiǎn)金額為20多萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司最后核損為2萬(wàn)多元，而公司投保的保費(fèi)就花了幾萬(wàn)元，算起來真是劃不來。13日，出版社工作人員婉拒了采訪。不過他們表示，對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠沒有異議。

理賠專員小曲介紹，該出版社購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，選擇了辦公樓主體和電子設(shè)備、倉(cāng)庫(kù)內(nèi)貨物等項(xiàng)目的保險(xiǎn)。從外行人看，是比較全面的選擇，也比較符合出版社的特點(diǎn)。不過，相關(guān)人員沒有留意到，該出版社的裝修還不錯(cuò)，室內(nèi)裝潢保險(xiǎn)項(xiàng)目應(yīng)該有所考慮；另外，出版社的書籍不僅存放在倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，由于工作需要，辦公樓內(nèi)也常存放一定數(shù)額，這部分并沒有投保。而這次出險(xiǎn)，這些內(nèi)容卻占了大頭。

理賠專員建議：

1.單位企業(yè)等應(yīng)該對(duì)建筑的弱點(diǎn)有所了解，如哪里容易漏雨，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先應(yīng)將其囊括在內(nèi)。“學(xué)會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給別人”，是保障自己利益的不二法則。

2.新建筑的主體出問題較少，而內(nèi)部裝潢造價(jià)高、辦公設(shè)備貴的話，應(yīng)當(dāng)考慮為后者投保。

3.如受成本限制，又想保更多的項(xiàng)目，可選擇“不足額投�！薄�—按總額的幾成投保，最后理賠也是按相同的成數(shù)賠償。

行業(yè)協(xié)會(huì)

保險(xiǎn)消費(fèi)者有“娘家”

對(duì)理賠結(jié)果不滿意，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以去哪里尋求幫助？廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士告訴記者，協(xié)會(huì)是12315保險(xiǎn)類投訴、協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，如果保險(xiǎn)消費(fèi)者覺得受了委屈，不妨找找這個(gè)“娘家”。

消費(fèi)者也可以在廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的網(wǎng)站上投訴，還可到協(xié)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)投訴，協(xié)會(huì)有專門的“專家?guī)臁睘榇蠹覔窝�。同時(shí)建議在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該綜合考慮投保公司的承保經(jīng)驗(yàn)、理賠口碑、條款責(zé)任、費(fèi)率價(jià)格、品牌實(shí)力等因素，結(jié)合自己的使用習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)承受能力等，選購(gòu)合適的險(xiǎn)種險(xiǎn)別，也可以讓公司給出投保方案，然后“貨比三家”，選擇最適合自己并且最有利的公司投保。大的項(xiàng)目，可以讓專業(yè)的經(jīng)紀(jì)公司給出投保建議，當(dāng)然，這部分需要付費(fèi)。